Рекордный рост автокредитования в России обернулся просрочками и банкротствами

Показатель просрочки платежей по автокредитам достиг максимального уровня с осени 2022 года.

Аналитики связывают это с политикой банков, которые в погоне за прибылью массово выдавали гражданам займы, не заботясь о том, хватит ли у них денег для обслуживания кредита. Впрочем, реальные причины лежат глубже.

Как подсчитали в Объединённом кредитном бюро, по итогам сентября количество граждан, имеющих автокредиты и допустивших просрочку платежа сроком до 90 дней, достигло 32, 4 тыс. человек. Это максимальный показатель с ноября 2022 года. В процентном отношении количество должников, впрочем, выглядит не настолько тревожно – просрочку допустили менее 2% заёмщиков. Тем не менее согласно устоявшейся на финансовом рынке практике трёхмесячная просрочка считается своеобразным рубежом – как правило, после этого заёмщики перестают платить вовсе. Кроме того, важен тренд: если число неплательщиков начало расти, неизвестно, до какого уровня оно может увеличиться в недалёком будущем.

Показательно, что такой результат независимые аналитики предсказывали ещё весной, когда официальные каналы наперебой сообщали о росте автокредитования, называя это примером восстановления отечественной экономики. Цифры действительно выглядели впечатляюще. По данным Минтранса, уже к маю банкиры выдали автокредитов на сумму в 744 млрд рублей, вдвое перекрыв показатели за весь 2023 год.

Дальше статистика продолжила расти, достигнув кульминации в сентябре, когда банки оформили 173,8 тыс. автокредитов на общую сумму 247,9 млрд рублей, поставив исторический рекорд. Такой ажиотаж объяснялся просто. Ещё в конце весны стало известно, что с 1 октября вступят в силу новые ставки утилизационного сбора, из-за которых стоимость новых автомобилей значительно увеличится. Не желая переплачивать примерно 300 тысяч рублей за простой седан и до 1 млн за кроссовер, россияне кинулись покупать машины.

И этот порыв, поясняют аналитики, был бы вполне оправдан, если бы на дворе стоял 2019 год, когда условный «Хёнде Солярис» стоил порядка 800 тыс. рублей, а кредит на его покупку можно было взять под 15–17% годовых. Однако сейчас мало того, что цена на автомобили достигла совершенно безумных величин, действующая на рынке процентная ставка по автокредитам также поднялась до небывалого уровня. В результате средний размер автокредита составил 1,64 млн рублей, а средний платёж – порядка 70 тыс. рублей. Да, у немалого количества россиян за последние годы выросли доходы, позволив им приобрести автомобиль. Однако за это же время увеличились цены на продукты, тарифы ЖКХ и т.д. В связи с этим сейчас многие из тех, кто недавно оформил автокредит, могли вдруг заметить, что не в состоянии обслуживать свой заём.

Конечно, кредиты граждане брали по своей воле и винить в отсутствии финансовой грамотности им следует только самих себя, однако факт остаётся фактом – если бы цены на автомобили оставались прежними, а правительство ради пополнения казны не увеличивало ставки утильсбора, вряд ли бы тысячи россиян попали в кредитную кабалу.

Тем временем скоро настанет пора горевать и для банкиров. Видя происходящее, Центробанк решил ужесточить правила выдачи автокредитов, которые до сих пор оставались наименее зарегулированными из банковских продуктов. «Вскоре мы увидим ещё большее количество отказов в одобрении автокредитов. У банков, с которыми я разговаривал, есть чёткая установка: в 2 раза сократить объём выдачи автокредитов», – отмечает автоэксперт Олег Моисеев.

Впрочем, указания ЦБ могут и не понадобиться. После того как ЦБ повысил ключевую ставку ещё на 2%, брать заём на покупку машины станут только сумасшедшие, приводит мнение вице-президента Национального автомобильного союза Антона Шапарина портал Quto.ru. Ведь при кредитной ставке в 40% получится, что за три года покупатель выплатит банку почти что двойную стоимость машины. К чему это приведёт? Очевидно – к резкому сокращению продаж машин. А далее к закрытию автосалонов, сокращению персонала и падению уровня экономики.